Как правильно выбрать сберегательную программу для ребенка?

Фото: Михаил Фейгин

В эти дни Служба национального страхования рассылает родителям 2,7 миллиона израильских детей бланки для заполнения в связи с новым законом об обязательной сберегательной программе для несовершеннолетних.

Как сообщает 9tv.co.il, действие программы начнется в январе 2017 года, причем выплаты на счета будут сделаны задним числом начиная с мая 2015 года. В соответствии с новым законом, государство каждый месяц будет перечислять 50 шекелей из детского пособия на специальный счет, деньги с которого сможет забрать только сам владелец счета – по достижении 18 лет только с разрешения родителей, либо по достижении 21 года уже совершенно самостоятельно.

В дополнение к государственным деньгам, родители ребенка тоже могут выбрать вариант, при котором на его этот счет перечисляется еще 50 шекелей из детского пособия – в этом случае месячный взнос увеличится до 100 шекелей, а соответственно, увеличится и итоговая накопленная сумма.

Подробнее об этой программе и об опциях, содержащихся в бланке, можно узнать подробнее на сайте программы, в том числе и на русском языке (файл pdf).

В списке финансовых учреждений, в которых можно открыть сберегательный счет, имеется 9 банков и 12 пенсионных фондов ("купот гемель).


Выбор конкретного учреждения производится на этом сайте, там надо ввести номер удостоверения личности родителя, получающего пособие на детей, и подтвердить свою личность одним из параметров на выбор: дата выдачи этого удостоверения личности; номер банковского счета, на которое поступает пособие; числовой код, который содержится в присланном родителям письме; номер кредитной карты родителя, получающего пособие на детей.

Затем появится окно с возможностью выбора конкретного финансового учреждения.

Сделать выбор необходимо до 01.06.2017. Для детей, родившихся после 1 января, выбор можно будет сделать на протяжении полугода со дня рождения ребенка.

В чем же разница между сберегательной программой в пенсионном фонде и в банке?

Детский сберегательный счет в пенсионном фонде

* Деньги, накопившиеся в выбранной программе, инвестируются на финансовых рынках, в соответствии с политикой инвестиций фонда. К сумме, вложенной в сберегательную программу, добавится прибыль, полученная от выбранной программы инвестиций.

* На выбор родителям предоставляется пять инвестиционных опций: с минимальным, средним и высоким уровнем риска, а также программа по нормам Галахи и программа по нормам шариата.

* Родители смогут в любой момент поменять инвестиционную опцию исходя из перечня действующих на этот момент опций в данном фонде.

* Родители смогут в любой момент перевести сберегательную программу в другой инвестиционный фонд исходя из перечня утвержденных для этой программы фондов, для этого надо обратиться в тот фонд, в который они решат перевести программу. Перевести программу из пенсионного фонда в банк будет невозможно.

Вот в этой таблице приводится средний годовой процент по похожим вкладам в последние пять лет в пенсионных фондах, фигурирующих в списке. Можно посмотреть результаты и выбрать один из фондов, а потом ввести его на том же сайте в качестве финансового учреждения, в котором вы хотите открыть сберегательный счет для ребенка, и выбрать одну из пяти инвестиционных опций. При этом следует учитывать, что результаты, приведенные в таблице, это данные за прошлые годы, и в будущем они не гарантируются, доходы пенсионных фондов зависят от многих факторов.


Детский сберегательный счет в банке

* Если родители решат открыть сберегательную программу для ребенка в одном из коммерческих банков, предложенных на выбор, у них будут три инвестиционных опции – под постоянный процент, под переменный процент и под постоянный процент с "привязкой" к индексу цен. Каждая из этих трех опций может быть: постоянной без возможности смены опции; с возможностью смены опции через пять лет.

Подробнее о банковских опциях:

Первая – это постоянный процент, назначаемый при выборе программы. Он может быть разным в зависимости от банка, сейчас это порядка 4% годовых.

Вторая – переменный процент, зависящий от банковского "прайма" (учетная ставка + 1,5%), и он меняется по мере изменения "прайма". Например, это может быть "прайм" – 1%. То есть если учетная ставка сейчас 0,1%, то "прайм" – 1,6%, минус 1% - получится 0,6% годовых. Разумеется, если учетная ставка поднимется, то вместе с ней повысится и прайм. В предыдущие годы учетная ставка иногда превышала 10%. Но в данный момент, учитывая низкую учетную ставку, это не самая выгодная опция. Здесь конкретные условия тоже зависят от каждого конкретного банка.

Третья – это разновидность первой, только с меньшим постоянным процентом (сейчас порядка 2% годовых) и "привязкой" к инфляции. В том случае, если индекс цен за год составит 1%, то годовой процент по вкладу будет 2%+1%=3%. Разумеется, и тут конкретный процент зависит от банка, в котором вы планируете открыть программу. Этот вариант осложняется тем, что если инфляция будет отрицательной, то из постоянного процента будет вычтена соответствующая доля.

Посмотреть все проценты, предлагаемые банками по всем трем опциям, можно здесь.


Автоматический выбор

Если родители не сделают выбор сами, он будет сделан за них автоматически. Для детей младше 15 лет деньги будут вложены в пенсионный фонд ("купат гемель") с низкорисковой опцией. Фонд будет выбран Службой национального страхования из списка утвержденных Минфином фондов. Если в одной семье несколько детей младше 15 лет, их счета, открытые автоматически, будут вестись в одном фонде.

Если ребенку больше 15 лет, то в отсутствие родительского выбора для него автоматически будет открыт сберегательный счет в том банке, в который поступает пособие на детей. Такой счет, открытый автоматически, будет под постоянный процент, без "привязки" к индексу цен и без возможности смены опции. Процент устанавливается на момент открытия программы, на весь период сбережений, пока ребенку не исполнится 18 лет.


Отчетность и получение денег

Пенсионные фонды и банки будут обязаны ежегодно, не позднее 1 марта, высылать родителям отчет о состоянии накоплений на детском сберегательном счету.

Деньги можно будет снять лишь после достижения совершеннолетия. При этом предусмотрены особые случаи, в частности, угроза для жизни ребенка, при которых деньги можно будет снять досрочно и потратить их на лечение. Также родители смогут снять деньги в случае смерти ребенка.


Кому недавно исполнилось 18

Для людей, которым исполнилось 18 лет в период с мая 2015 по декабрь 2016 года, тоже будет открыта сберегательная программа. В этом случае человек сам выбирает себе на сайте Службы национального страхования финансовое учреждение, в котором должен быть открыт счет. На этот счет будет перечислено по 50 шекелей за каждый месяц, в который во время вышеуказанного периода выплачивалось детское пособие, а также подарок в 500 шекелей как компенсация за налог на прибыль с вклада. Как и в других случаях, деньги можно будет не снимать до 21 года, получив по достижении этого возраста еще 500 шекелей в подарок от государства.